[摘要]“我一直堅(jiān)信，你做事情的出發(fā)點(diǎn)，決定了事情最后會變成什么樣子，決定了你能走多遠(yuǎn)。

文｜米娜

      6月26日，“夏季達(dá)沃斯論壇”在天津舉行，穿著格子襯衫，長得文質(zhì)彬彬的京東金融CEO陳生強(qiáng)第一次來參加達(dá)沃斯論壇，一向低調(diào)的他在面對眾多記者的追趕時，他一直帶著含蓄的微笑。在論壇上，他首次對外透露京東金融做開放平臺的構(gòu)想。

      在談到京東金融目前的局面時，他表示：“我一直堅(jiān)信，你做事情的出發(fā)點(diǎn)，決定了事情最后會變成什么樣子，決定了你能走多遠(yuǎn)。其實(shí)最開始，我們就認(rèn)為，做金融科技，應(yīng)該有兩大價值，一是有長期價值，能為行業(yè)不斷的降成本提效率；二是有社會價值，能夠?yàn)槠樟_大眾創(chuàng)造福祉。到現(xiàn)在，我們依然堅(jiān)持著這個初衷?！?

      陳生強(qiáng)是京東的老人，早在2007年4月，就加入了京東商城，歷任財(cái)務(wù)總監(jiān)、財(cái)務(wù)副總裁、集團(tuán)CFO等職位。2013年9月他選擇內(nèi)部創(chuàng)業(yè)，開始擔(dān)任創(chuàng)業(yè)公司京東金融的首席執(zhí)行官，負(fù)責(zé)京東金融業(yè)務(wù)的建立和發(fā)展。

從京東金融成立至今已兩年多，現(xiàn)已建立七大業(yè)務(wù)板塊，分別是供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險，證券。

      在今年1月16日，京東金融宣布，已經(jīng)獲得由紅杉資本中國基金、嘉實(shí)投資和中國太平領(lǐng)投的66.5億元融資，占投后比例14.25%，此輪融資后估值為466.5億人民幣。

     陳生強(qiáng)還表示，“下一步京東金融將以開放為主題。以數(shù)據(jù)為核心、技術(shù)為基礎(chǔ)搭建非常有效率的平臺，希望和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起分享我們平臺的優(yōu)勢?！?

     他之前很少接受媒體采訪，在此次達(dá)沃斯論壇上，陳生強(qiáng)也談到了有關(guān)企業(yè)信仰的問題，他認(rèn)為京東金融的企業(yè)信仰應(yīng)該是堅(jiān)定、簡單、追求極致、協(xié)同、用戶體驗(yàn)和創(chuàng)新。

    陳生強(qiáng)也坦誠之前，他很少參加外部活動。他用大量的時間在做思考，“我一直在思考，未來中國的經(jīng)濟(jì)的機(jī)會在哪？有哪些潛在的風(fēng)險？很多人都說，中國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是一個L型的趨勢。確實(shí)，很多行業(yè)的投資是過剩的，企業(yè)盈利能力也很低；非金融類企業(yè)杠桿率自2008年開始大幅上升，。今年企業(yè)債違約在增加，垃圾債利率也在上升。這些問題，看似比較嚴(yán)峻?！?

    但他從中間發(fā)現(xiàn)了機(jī)遇，認(rèn)為換個角度，還能看到不一樣的情況?！皬?013年開始，新的一輪消費(fèi)升級趨勢變得非常明顯，除了價格，消費(fèi)者開始更加關(guān)注品質(zhì)、安全、美觀及智能。雖然企業(yè)的杠桿率高，但中小企業(yè)大多還是用自有資金發(fā)展，融資需求沒有得到滿足。在消費(fèi)層面，消費(fèi)者的杠桿率還很低，有很大的提升空間；在投資層面，還存在著投資渠道狹窄，投資門檻高的問題。另外技術(shù)進(jìn)步在加速，技術(shù)的全球化投資和并購方興未艾。對我們來說，這都是機(jī)會。”

      這些用孫子兵法里總結(jié)出一句話來總結(jié)就是：求之于勢，不責(zé)于人。這里的勢，其實(shí)講的就是勢能。企業(yè)抓住了，就事半功倍，抓不住，就可能失去機(jī)會?！熬〇|金融這兩年多，其實(shí)抓的就是這個勢能。”

      下面是陳生強(qiáng)在達(dá)沃斯的部分演講內(nèi)容：

      經(jīng)濟(jì)層面上的這些變化，特別是消費(fèi)升級、技術(shù)進(jìn)步的變化。其實(shí)擁有極大的勢能，一定會催生出很多優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型。

      首先，基于消費(fèi)升級，我們在兩年前推出了產(chǎn)品眾籌，品類上從最早的智能硬件、到生活美學(xué)、文化娛樂和公益等等。在和做眾籌的公司接觸的過程中我們發(fā)現(xiàn)，很多創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)企業(yè)不懂互聯(lián)網(wǎng)營銷，于是我們就把全國最好的營銷公司請到我們平臺服務(wù)他們。還有的創(chuàng)業(yè)公司產(chǎn)品功能很好，但產(chǎn)品外形設(shè)計(jì)和客戶體驗(yàn)做的不好，我們又把全國最好的工業(yè)設(shè)計(jì)公司拉了過來。2015年3月，我們又推出了京東東家，解決了創(chuàng)業(yè)公司的資金需求；設(shè)立了眾創(chuàng)學(xué)院，做創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)；后來一些硬件供應(yīng)鏈上的公司、律師、會計(jì)師等等也都到京東金融的平臺上來，最終形成了一個服務(wù)創(chuàng)業(yè)的小生態(tài)，提高創(chuàng)業(yè)的成功率降低創(chuàng)業(yè)的成本。目前，我們已經(jīng)幫助了幾千家創(chuàng)業(yè)公司，我們的產(chǎn)品眾籌和京東東家目前都是市場第一。

      其二，基于消費(fèi)者杠桿率低，有可上升空間的這個勢能，我們推出了市場上首個互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品——白條。先消費(fèi)，后付款，年輕人的第一筆信用。白條讓信用產(chǎn)生價值，一分鐘授信，一秒鐘付款。線上線下覆蓋電商、眾籌、海淘、旅游、安居、教育、O2O眾多場景，拉動消費(fèi)上漲。據(jù)統(tǒng)計(jì)，使用京東白條的用戶，消費(fèi)提升了42%。我們在2013年布局這個行業(yè)，而今年消費(fèi)金融變成一個投資的熱點(diǎn)。

       其三，基于中小企業(yè)主要依靠自有資金發(fā)展的痛點(diǎn)，我們最開始保理的模式做了京保貝產(chǎn)品，為京東商城的供應(yīng)鏈企業(yè)提供了很好的融資方案。線上操作，無人工審核，無需抵押和擔(dān)保，按天計(jì)息，隨借隨還，靈活高效。后來，我們又推出小額信用貸款京小貸，服務(wù)商城的POP商戶，累計(jì)為超過30000個店鋪開通了貸款資格。還有基于商品質(zhì)押融資的動產(chǎn)融資，支持消費(fèi)品質(zhì)押融資。京保貝能夠?qū)崿F(xiàn)3分鐘放款到貸款企業(yè)的賬戶上，這個效率目前在全球都沒有多少金融機(jī)構(gòu)能夠做到。最新推出的京保貝2.0版本，將這種能力輸出，并不僅僅服務(wù)于京東生態(tài)圈中，而是服務(wù)于京東外的公司。這個模式也是大大提高了行業(yè)效率，降低了行業(yè)成本。

       迄今為止，我們已經(jīng)建立了七大業(yè)務(wù)版塊，包括支付、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、眾籌、保險和證券。那么，我們優(yōu)勢靠什么搭建起來這七大業(yè)務(wù)板塊呢？這就不得不談一個特別俗的答案，就是基于大數(shù)據(jù)的技術(shù)應(yīng)用。金融的本質(zhì)是風(fēng)險控制。目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式是按照評分卡的方式來做的，而我們都是基于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)來做的。舉個例子來說，我們的供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)信貸，每天幾十萬筆的貸款申請和貸款發(fā)放，我們沒有一個人工審批，包括應(yīng)該給多少貸款和利率是多少，都是系統(tǒng)自動處理。如果不這樣，我就得雇很多很多人來做審批，那成本就太高了，效率也會相對低下。

      所以大家可以看得出來，技術(shù)對于京東金融來說至關(guān)重要，大數(shù)據(jù)對于一些公司來說是概念，對京東金融來說，卻是生存的基本。

      我們兩年多以來，除了自己的技術(shù)儲備外，還投資了很多技術(shù)公司和數(shù)據(jù)公司。國內(nèi)當(dāng)前大多數(shù)的創(chuàng)新公司，更多的是模式上的創(chuàng)新，很少有在深層技術(shù)層面的創(chuàng)新公司。所以，我們做技術(shù)創(chuàng)新，必須有全球化的視野，將全球范圍內(nèi)的最新技術(shù)融入到我們的產(chǎn)品中去，加以消化。舉個例子，我們公司管理層每年都去美國的紐約和硅谷，去考察傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如何創(chuàng)新，還有一些最新的科技公司。目前我們考察過的公司差不多達(dá)到百家，研究覆蓋的公司超過五百家。

      這里面有個故事，我跟大家說下。差不多也是兩年多以前，那時候我們的研究團(tuán)隊(duì)根據(jù)公開資料發(fā)現(xiàn)美國一家叫Zestfinance的公司，做數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，那個時候我正好在美國。于是，我就去拜訪那家公司。這個公司的老板是原Google的CIO，在見我之前，已經(jīng)有很多的中國公司跟他洽談過合作。我去了之后，他先問我是否有真的誠意，我說，我在國內(nèi)幾乎不開車，但為了來你這，我自己一個人在人生地不熟的美國開了三個小時的車，中間還加了次油，你說我有沒有誠意？后來，跟他談了一個多小時，我就有了投資的意向。回國后團(tuán)隊(duì)做了更詳盡的調(diào)研，最后決定投資這家公司，現(xiàn)在在數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域已經(jīng)有了很多合作成果。預(yù)告一下，近期雙方合資的公司就會在國內(nèi)落地。

       講了這么多，其實(shí)關(guān)鍵就是兩個點(diǎn)，技術(shù)和效率。京東依靠技術(shù)優(yōu)化商業(yè)供應(yīng)鏈的效率，降低整個零售行業(yè)的成本。京東金融致力于用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能等技術(shù)，優(yōu)化金融行業(yè)的效率降低金融行業(yè)的成本。

      從這也不難看出來為什么京東金融定位成金融科技公司。一方面我們借助技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)效率的提升和成本的降低，另一方面，我們借助技術(shù)是要創(chuàng)造出原來這個行業(yè)沒有的產(chǎn)品和服務(wù)，給客戶提供更好的產(chǎn)品體驗(yàn)和服務(wù)。前面我們提到的京東金融七大板塊的產(chǎn)品，都是按照這兩個標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)的。