9月21日，由中國金融四十人論壇、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)人人貸合作發(fā)起的《清華經(jīng)管中國金融實務(wù)課堂—互聯(lián)網(wǎng)金融》研究生課程正式開講。人人友信集團(tuán)CEO、人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時回到母校，為經(jīng)管學(xué)院研究生開講第一課，將多年的經(jīng)驗以及所形成的行業(yè)洞察傾囊相授。那么，在重回清華的講壇上，張適時都分享了哪些“干貨”與故事?
一、看似“行不通”的創(chuàng)業(yè)路卻蘊藏巨大想象空間
作為80后的校友，張適時在眾多主講嘉賓中顯得非常年輕，其成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷卻吸引了在座的清華學(xué)子?；仡櫝跏?，張適時說，那時的他帶著一顆“不安分”的心和金融夢想，與李欣賀和楊一夫共同創(chuàng)立了人人貸。在當(dāng)時的金融版圖里，互聯(lián)網(wǎng)金融還顯得很“弱小”，個人信貸業(yè)務(wù)也處于較初級的階段。張適時坦言，金融行業(yè)里創(chuàng)業(yè)在當(dāng)時被很多人看來是條“行不通”的路。
然而，自2010年起，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用迅速普及并且滲透至金融業(yè)，讓包括個人信貸在內(nèi)的金融服務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式高效率且低成本地覆蓋到海量人群，也為互聯(lián)網(wǎng)金融日后的崛起提供了技術(shù)條件。三人從中看到了機(jī)遇，人人貸的網(wǎng)站于2010年10月正式上線，由此開啟一段不平凡的創(chuàng)業(yè)路。
二、從撮合第一筆交易開始摸索出的風(fēng)險管理之路
課堂上，張適時對撮合平臺上第一筆交易時的情景記憶猶新。網(wǎng)站上線不久，一位來自山東的小生意人黃先生提交了1萬元的借款請求。在人工審核了全部的資料，并且經(jīng)過了內(nèi)部長時間的討論后，創(chuàng)始團(tuán)隊三人按下確認(rèn)鍵，達(dá)成了這筆交易。張適時坦言，交易達(dá)成后他們心中仍頗有些忐忑，因為在那個用戶信用真實性幾乎完全依靠肉眼識別的年代里，只憑線上提交的數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險審核的方式仍存在較大的不確定性。盡管這一單的結(jié)局讓團(tuán)隊松了一口氣，但在經(jīng)歷了接下來一段時間更多客戶的線上信用審核后，三位創(chuàng)始人還是決定組建起另外一家公司來提供線下風(fēng)險核實的服務(wù)，作為人人貸純線上模式的重要補充。這種線上線下結(jié)合的風(fēng)控體系成為日后眾多優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺風(fēng)險管理的“標(biāo)配”。
如今，人人貸在風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套較為完備的貸前、貸中、貸后控制體系。貸前，對借款人的準(zhǔn)入有清晰明確的門檻，要求其提交詳細(xì)的資料，通過交叉驗證、個人征信記錄、給借款人設(shè)立評分卡等方式評估借款人的信用，同時也根據(jù)多維度的大數(shù)據(jù)整合來防范欺詐風(fēng)險;貸中，當(dāng)債權(quán)成交后，會持續(xù)對借款人的還款行為進(jìn)行跟蹤，如果發(fā)現(xiàn)有逾期風(fēng)險則會及時進(jìn)行管理和預(yù)警;貸后，還會跟進(jìn)逾期行為，通過有效、合法、合理的手段完成賬款催收。對此，張適時強調(diào)，平臺整套風(fēng)險控制的流程，從前到后并不只是風(fēng)險部門的事情，而是貫穿于整個公司的，在整個過程中都保持著對風(fēng)險的敬畏。
三、六年堅守，人人貸的有所為與有所不為
在這位“掌門人”看來，人人貸的成功不是因為恰逢金融科技與金融創(chuàng)新的“風(fēng)口”，更關(guān)鍵的是團(tuán)隊清楚地知道有所為與有所不為?！傲陙砦覀兠恳还P撮合交易都本著金融信息中介的定位去完成，從不設(shè)資金池，從不做期限錯配。即便是在行業(yè)野蠻增長、亂象叢生的過程里，我們?nèi)栽鷮嵉匕逊?wù)用戶的小額借貸業(yè)務(wù)做好。”
人人貸謹(jǐn)慎地控制著擴(kuò)張的速度，堅持小額分散的定位。據(jù)統(tǒng)計，人人貸平臺上的平均單筆借款額度為7.1萬元，遠(yuǎn)低于監(jiān)管細(xì)則中對個人信貸額度20萬元的上限標(biāo)準(zhǔn)。
在監(jiān)管政策落地之前，人人貸便與中國民生銀行實現(xiàn)了銀行資金存管的系統(tǒng)對接，成為迄今為止行業(yè)內(nèi)不到1%的實現(xiàn)“真存管”的網(wǎng)貸平臺之一。這一高規(guī)格的資金存管模式體現(xiàn)三大要素：一是用戶資金自交易之初就在銀行體系內(nèi)運轉(zhuǎn)，避免平臺私設(shè)資金池;二是銀行對用戶的賬戶進(jìn)行獨立的管理和簿記，資金流向一清二楚;三是用戶的交易密碼由銀行管理，平臺無法觸碰。這一模式也被監(jiān)管《暫行辦法》描述為最合規(guī)的存管模式。
人人貸也在2015年10月將資金端發(fā)展升級為財富管理平臺WE理財，為用戶提供一站式的財富管理服務(wù)。截至目前，人人貸交出了總成交額超過205億元、累計為用戶賺取超19.2億元的“成績單”，業(yè)務(wù)覆蓋全國30余省的2000多個地區(qū)，用戶規(guī)模超過300萬，并在多個權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評級中蟬聯(lián)最高級的“AAA級”。
四、個人金融的未來存在巨大想象空間
互聯(lián)網(wǎng)金融在中國經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展，也在過去一兩年之內(nèi)遭受了很多質(zhì)疑。張適時預(yù)期，個人金融領(lǐng)域在未來10年內(nèi)將可能發(fā)展為超過10萬億規(guī)模的大市場。無論是個人借貸、財富管理還是支付消費都具有大量的想象空間?？梢灶A(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來相當(dāng)長一段時間內(nèi)，都將是一個高速成長的行業(yè)，而人人貸也將秉承著個人金融服務(wù)的初心，以最穩(wěn)健的步伐，引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展。